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保险法第92条(人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产其持有的人寿保险合同及责任准备金处理)条文内容及释义

2025-05-28 19:42 admin
本文介绍保险法第92条(人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产其持有的人寿保险合同及责任准备金处理)条文内容及释义,内容主要来源于最高人民法院数字图书馆。
 
保险法条文释义
 

保险法第92条条文内容

 
第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
  
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。
 

保险法第92条条文释义


对《保险法》第九十二条的解读
 
一、法条核心内容
 
《保险法》第九十二条针对经营人寿保险业务的保险公司设立了特殊保护机制。当此类公司被依法撤销或宣告破产时,其持有的人寿保险合同及责任准备金必须通过以下两种方式处理:
 
自愿转让:优先与其他经营人寿保险业务的保险公司协商转让;
 
指定转让:若协商失败,由国务院保险监督管理机构指定接收方。
 
在转让过程中,必须确保被保险人、受益人的合法权益不受损害。
 
二、立法背景与目的
 
人寿保险的特殊性:
 
人寿保险合同通常期限较长(如终身寿险、年金保险),具有储蓄和投资属性。投保人、被保险人或受益人基于长期信任购买保单,若因保险公司经营问题导致合同失效,将严重损害其利益。
 
风险防范需求:
 
保险公司破产可能引发社会风险。通过强制转让机制,法律旨在避免保单失效、维护金融稳定,并保护弱势群体(如老年人、长期疾病患者)的权益。
 
三、关键要点分析
 
适用范围:
 
仅限于经营人寿保险业务的公司,不包括财产保险公司或仅经营健康险、意外险的机构。
 
年金保险通常被视为人寿保险范畴,受该条款保护。
 
转让机制:
 
自愿转让:保险公司需优先与其他机构协商,确保合同及责任准备金平稳过渡。
 
指定转让:若协商失败,监管机构指定接收方,通常为有资质的人寿保险公司。
 
责任准备金处理:
 
责任准备金需与合同一并转让,包括未到期责任准备金(覆盖未来赔付)和未决赔款准备金(已发生但未支付的赔款)。
 
接收方需有足够资金履行合同义务,确保被保险人权益不受影响。
 
权益保护:
 
被保险人、受益人的合同权益(如保险金请求权)在转让后仍按原约定执行。
 
接收方不得因转让而降低保单利益或增加免责条款。
 
四、实施细则与配套措施
 
保险保障基金:
 
若保险公司破产清算财产不足,保险保障基金可提供救助,保障保单持有人利益。
 
救助规则:保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前90%为限;机构持有人为80%。
 
监管介入:
 
国务院保险监督管理机构全程监督转让过程,确保合规操作,防止利益受损。
 
监管机构可动用保险保障基金支持接收方,确保其偿付能力。
 
五、典型案例
 
新华人寿接管:
 
2007年,保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿,确保保单持有人权益不受影响。
 
安邦集团重组:
 
2018年,安邦集团被接管,大家保险集团受让其股权,继续履行保单义务。
 
冯跃顺诉光大永明案:
 
法院确认意外伤害保险属于人身保险,不适用“损失补偿原则”,支持被保险人双重赔偿请求,体现对投保人权益的保护。
 
六、争议与修订动态
 
年金险归类争议:
 
实践中年金险常被视为人寿保险,受第九十二条保护,但法律定义存在模糊性,需结合具体条款判断。
 
修订趋势:
 
正在修订的《保险法》草案可能引入“保单合理变更”条款,允许在特定情况下调整合同条款(如利率),但需国务院批准,以平衡保险公司偿付能力与客户权益。
 
七、结论
 
第九十二条通过强制转让机制,为人寿保险合同构建了“安全网”,确保即使保险公司经营失败,被保险人、受益人的权益仍能通过其他机构继续履行。配套的保险保障基金和监管措施进一步强化了这一保护体系,体现了法律对长期人寿保险合同特殊性的考量。投保人可放心,其保单权益不会因保险公司经营问题而受影响。
 
 
 
 

标签: 破产 保险法 人寿保险 人寿保险合同 责任准备金
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